Высокий спрос на кредиты приводит к их удорожанию

Спрос на потребительские кредиты в России увеличивается год от года. Рынок растёт очень быстро, но до насыщения еще далеко.

За последние два года рынок потребительского кредитования вырос на 38%. К примеру, в Соединённом Королевстве наоборот за последнее время проявлялась тенденция к спаду на рынке. Если квартальный рост и наблюдался — то в пределе 1%.

Однако в Европе за кредиты наличными заёмщики платят намного меньше — процентные ставки могут быть в 5-10 раз меньше российских. Средняя ставка по кредитам в 2020 году составляла 26-28%. Формирование столь высокой ставки обусловлено дороговизной операционных издержек, ресурсов, высокой инфляцией, большим спросом на продукт. Если вы являетесь участником зарплатного проекта банка, ставка для вас на онлайн банки кредит наличными будет меньше, чем в случае, если вы придёте впервые.

Самые низкие ставки традиционно у государственных банков и филиалов иностранных банков — 15-18%, если кредитная организация специализируется на потребительском кредитовании — ставка может доходить до 30% годовых. В то время как в Германии средневзвешенная ставка потребительского кредитования около 8,75%.

При анализе столь сильного расхождения в стоимости заёмных денег стоит отметить неэффективность автоматизации операционных издержек в банковской сфере в России. Помимо этого, можно проследить уровень ставки рефинансирования, устанавливаемый ЦБ. Меньше этой ставки кредитная организация не может предоставить деньги в кредит наличными под залог автомобиля.

Эксперты банковской сферы утверждают, что пока нет объективных причин для снижения ставки на рынке потребительского кредитования. Ожидать уменьшения стоимости заимствованных денег на кредит наличными можно лишь в случае улучшения финансового климата в стране. Один из индикаторов улучшения — снижение уровня инфляции.

Снизить процентную ставку по кредитам также поможет единая база заёмщиков и «белые» зарплаты. Эти два фактора оказывают влияние на рисковую составляющую стоимости заёмных средств. Очевидно, что в ближайшие несколько лет таких изменений не произойдёт. Однако по мере развития банковской сферы кредит наличными должен становиться доступнее.

Тенденция рынка потребительского страхования такова, что кредитные организации несут потери по займам, и с каждым годом суммы потерь растут. В то же время и объёмы выданных средств увеличиваются. Однако кредитным организациям приходится закладывать значительное число процентов в результирующую ставку, чтобы компенсировать риски. Таким образом, в обозримом будущем ожидать дешёвых потребительских кредитов не следует.